ネット銀行で住宅ローン借り換えをするメリットとは?おすすめはどこ?

ネット銀行での住宅ローン借り換えとは、借り換え先の銀行からお金を借りて、現在借入中の銀行に返済することで債務を借り換え先に移すことです。

借り換えに関しては借入中の銀行の承諾は必要ないので理論上では100回でも借り換えを行なっても問題はありません。

ただ、現実的には多い人でも3回くらいまでになります。

そのため、多い人でも2、3回が限界と言われています。

正直な話、ベストな時期は誰にもわかりません。

なぜかというと住宅ローン金利が今後どうなるのかは専門家も予測不可能だからです。

そのため、借り換えのタイミングとよく言われているのがそのため、借り換えネット銀行にはメリットが月収以上の金額になったときがオススメのタイミングです。

住宅ローンを組んでいる方にメリットの大きい住宅ローン控除ですがネット銀行で住宅ローン借り換えを行った際には控除は受けられるのでしょうか。

結論としては可能です。

住宅ローン控除では10年間にわたって年末の住宅ローン残高の1%が所得税額から戻ってくる制度です。

借り換え時に控除のメリットをフルに受けられるようにすることが重要なポイントとFPの方も言っています。

控除をフルに受けるには、借り換え後の返済期間を10年以上にすることや金利1%未満なら繰上げ返済しないようにしましょう。

繰上げ返済をしない理由はローン控除では1%の所得税が還付されるので金利が1%未満なら戻ってくる所得税よりも支払う金利が大きくなります。

住宅ローン借り換えについて調べていると気になる事実を発見しました。

それは、現在住んでいない住宅の場合は新たに住宅ローンが組めないということです。

どういった場合にそういった事態が起きるかというと転勤することになってローンが残っている住宅と転勤先の賃貸料の二重支払いになってきついので金利が低くなったから借り換えをして支払額を抑えようと思ったときです。

なぜ出来ないかというと、住宅ローンという制度は自身が住むための住宅取得資金を対象にしているからです。

そのため、いろいろな金融機関を探しても借り換え前よりも良い条件のネット銀行はなかなか見つからないと思います。

離婚で別居する際なども家族扱いにならないので同じことが言えます。

現在のローンよりも金利の低いローンへ変更する住宅ローン借り換えですが、借り換え手続きに際して必要なものが多いです。

その際、必要な書類は大きく分けて3種類に分類されます。

1つ目は現在の住宅ローン返済予定表や免許証などの自宅で保管しているもの、2つ目は役所や勤務先で取得できる課税証明書などの書類、3つ目は不動産業者や法務局で取得できる書類になります。

勤務先で取得する書類に関しては比較的見慣れていると思いますが登記簿謄本や売買契約書などは普段見慣れないのではないでしょうか。

ここに挙げたのは主な分類なので実際に借りる金融機関によっては審査直前に慌てて用意するのではなく余裕を持って用意しましょう。

住宅ローンを選ぶ際に固定金利のフラット35を選択した方の多くに全期間固定金利だから完済まで放置するものという認識があるようです。

実は平成21年から借り換え融資プランができてネット銀行で住宅ローン借り換えをフラット35からフラット35へ行うとお得な場合が多いそうです。

得するには基本的に金利差が0.3%以上あると良いようです。

よく借り換えでオススメされているのが固定金利から変動金利に借り換えをする場合が多いです。

基本的には変動金利の方が1%から2%低く設定されているので一見お得に見えますが、借り換えメリットと同時に金利上昇リスクも出てきます。

しかしこの場合では、金利変動リスクはありません。

住宅を購入する際に活用したい住宅ローン控除ですが実は住宅ローン借り換えを行なった後でも条件次第で利用できます。

しかし、この制度を活用するには勤め先で年末調整をしていた方でも、確定申告を行う必要がありますので気をつけてください。

その際、必要書類が多いので余裕を持って準備を始めましょう。

借り換え後も控除を受けられる条件としては、当初の住宅ローン返済のためという要件と借り換え後の借入期間が10年以上になっているかという2つです。

基本的に私たちが借り換えを行う理由としては借金を返すことが目的ではなく金利条件を見直すためなので状況が大きく変わっていなければ適用可能なことが多いです。

毎月のローンの支払額を抑えようと思い、住宅ローン借り換えを検討することがあります。

気になるのはその場合、今までの火災保険はどうしたら良いのでしょうか。

旧公庫ローンの融資の場合は借り換えても特約火災保険を継続できます。

また、旧公庫ローンから民間ローンへ変更する際は他の保険に加入することもできます。

もし、そのまま継続するのなら保険金の見直しもしておきましょう。

なぜかというと火災保険は契約した後はあまり見直しなどを行う人が少ないので借り換えのタイミングで見直してはいかがでしょうか。

ネット銀行で住宅ローン借り換えを行うにあたり様々な手続きが必要です。

例としては抵当権設定・抹消登記などです。

登記手続きなどの実務自体は司法書士が代わりに行いますが行なったもらう司法書士を選ぶ権利が申込者側にあるので金融機関次第では自分で選択することもできます。

借り換えを行う方は司法書士の知り合いがいないことが多いので金融機関が指定する司法書士を選ぶことも多いです。

司法書士を選べるかどうかは銀行機関ごとに違うので確認してください。

他にも申し込み段階で準備する書類や手続きも多いので借り換えメリットと労力を比べて行わないという決断もありです。

様々なローンを利用する際、必ず確認するのが金利です。

その際、特に悩むのが金利が固定か変動かではないでしょうか。

金利だけを見ると変動の方が低くなっていることが多いですがしかし、変動というように大体半年ごとに金利が変わるので社会情勢によっては、固定金利よりも高くなってしまい、支払額が想定以上に上がる可能性があるなど計画が立てにくい面もあります。

ネット銀行で住宅ローン借り換えを行う場合はおそらく変動金利を選ぶ方が多くなると思います。

固定制の場合は、ローン期間中ずっと同じ支払額になるので返済計画を立てやすい、急な金利上昇が起きても心配ないというメリットもあります。

他にその中間とも言える固定期間選択制というものもあります。

多くの人が得すると言われる住宅ローン借り換えですが借り換え融資はいつから可能なのでしょうか。

最短での経過日数はわかりませんが半年からネット銀行にはメリットがある場合もあります。

例として、フラット35の借り換えを利用する際の条件では、申込日前日までの1年間返済を問題なく続けている方という項目があります。

他の銀行も同じくらいの審査基準と考えたほうが良いです。

また、住宅ローンの借り換えには借り換え手数料が必要になったり担保となる住宅が中古物件になることから審査が通りにくくなります。

新規の借入時よりも金利が下がっていればメリットはありますが、最低でも1年間返済を続けた後に検討しましょう。

家計の悩みになりがちな住宅ローンの返済ですが今組んでいるローンの金利よりも低いローンが変えて毎月の支払額を減らしたいと思いますよね。

ただ、低金利という部分だけを目当てに変えるのはやめましょう。

ネット銀行での住宅ローン借り換えは登記などの諸費用が必要になりますので、費用を入れて計算したら逆に損してしまうということもあります。

参考:住宅ローン借り換えはネット銀行がおすすめ?条件良い所【メリットは?】

シミュレーション時にネット銀行にはメリットがあるかを確認してから行いましょう。

借り換えを行う基準としてよく言われているのが、借り換えネット銀行にはメリットが月収以上や50万円以上になった時です。

住宅ローンを選ぶ際に大切なことがあります。

例えば、繰り上げ返済が簡単で無料なことです。

なぜかというと繰上げ返済を行えば行うほど元本も利息も減っていきます。

そうすると総支払額が少なくなったり、支払期間が短くなります。

そのため、手続きをネットで行えることや返済可能額が一円以上だと行いやすいですよね。

返済をする際に気をつけたいのが、繰上げ返済のしすぎで家計が苦しくなったら本末転倒なのである程度余裕を持って行うようにしましょう。

住宅ローン借り換えを行うときもこの部分をチェックしてください。

最近、ネット銀行などでは非常に低い金利を設定している場合があるので、ネット銀行で住宅ローン借り換えを行う人も多いようです。

その際、夫婦や親子でローンを組んでいる場合は相続税に注意が必要です。

どういった場合に問題が起きるかというと借り換え前のローンを組んだ時に夫婦共有持分としていたのが実際は夫が全額返済しているので借り換え時に単独名義になる時に発生します。

こういった連帯債務から単独債務への借り換えには金利以外の税負担が伴う可能性があるため、税理士や金融機関に相談してください。

場合によっては、不動産登記などの借り換えにかかる費用と税負担やかかる諸費用を比べて借り換えをしないほうがいい場合もあります。

今の組んでいるローンの金利よりも低い金利にするために行うネット銀行での住宅ローン借り換えですが、行う際にはいくつか注意点があります。

まず注意するのは借り換えを行うメリット・デメリットをしっかりと把握することです。

例えば、メリットとしては月々の返済額を抑えられることなどが挙げられますが基本的に金利が低くなっているのは変動型なので申し込み時に必要な諸費用を再度支払う必要が出てきます。

こういった面も含めて総合的に考える必要があります。

他にも借り換えを行うのを決めた場合には、借り換え先のローンが保証料がかかるかかからないか、繰上げ返済が簡単で無料かなどの基準から自分に合ったローン選びをする必要があります。

皆さんは住宅ローンを契約する際に頭金を支払いましたか?頭金を用意しなかった人もいるかもしれませんが頭金を支払わないと毎月の返済額が高くなります。

そういった悩みを解消するのに返済額を減らそうと住宅ローン借り換える方もいます。

多くの人が「1度ローンを組めたから借り換えも大丈夫」と考えている方もいるようですがネット銀行の審査に落ちることもあります。

借り換え時の審査では、最初に申し込んだ審査の時よりも物件の担保評価額が下がってしまって予定していた金額で借入れできないことや年収に対してローン返済額が増えているということで引っかかるようです。

こういったことがあるので1度通ったからと安心しないようにしましょう。